Главная / Досрочное погашение
Две стратегии
Досрочный взнос уменьшает остаток долга. Дальше банк либо оставляет платёж прежним и закрывает кредит раньше, либо пересчитывает платёж и сохраняет дату последнего месяца. Ниже оба варианта уже подставлены в калькулятор.
В этом калькуляторе день устроен так же, как в большинстве кредитных графиков. Сначала списывается обычный платёж: проценты за месяц и часть основного долга. Потом из остатка вычитается досрочная сумма. Если она больше остатка, лишние деньги не учитываются, а на экране появляется предупреждение.
Дата досрочного платежа должна быть позже даты первого платежа. Платёж на следующий день после первого уже уменьшает остаток, и проценты второго месяца считаются с новой суммы. Несколько взносов применяются строго по дате: более ранний меняет график до того, как наступит следующий.
Платёж не меняется. Калькулятор заново оценивает, сколько таких платежей нужно, чтобы погасить новый остаток. Срок становится короче, потому что крупный кусок долга ушёл сразу и на него больше не капают проценты.
Дата закрытия остаётся прежней. Платёж пересчитывается от нового остатка и числа месяцев, которые ещё остались. Ежемесячная нагрузка падает, но долг живёт дольше, чем при сокращении срока, поэтому проценты в сумме больше.
Кредит 1 000 000 ₽, ставка 15% годовых, срок 36 месяцев. Через шесть месяцев, 6 апреля 2027 г., вносится 200 000 ₽.
На этих цифрах сокращение срока выгоднее по процентам. Так бывает почти всегда, если сумма и дата совпадают, а ставка выше нуля: долг просто меньше времени находится у банка. Уменьшение платежа имеет смысл, когда важнее снизить обязательный платёж, а не минимальная переплата.
В форме есть блок «Регулярные досрочные платежи». Он добавляет серию одинаковых сумм, например каждые 3 месяца. Каждая дата потом живёт отдельной строкой: её можно поправить или удалить. После каждого взноса график строится заново, поэтому второй платёж серии уже видит остаток после первого.
Смешивать стратегии тоже можно: один взнос сокращает срок, другой уменьшает платёж. Сводка над графиком считает выбранную смесь. Три карточки рядом показывают чистые сценарии на тех же суммах, чтобы было видно, какая стратегия оставляет меньше процентов.