Главная / Типы платежей
Один кредит, два графика
Аннуитет держит платёж ровным. Дифференцированный график каждый месяц уменьшает сумму. На одинаковых условиях второй обычно дешевле по процентам и тяжелее в начале. Калькулятор ниже уже переключён на дифференцированный тип.
Платёж подбирается так, чтобы при неизменной ставке долг закончился ровно к последнему месяцу. Внутри платежа доли меняются: вначале почти все деньги уходят на проценты, ближе к концу — на основной долг. Для семейного бюджета это предсказуемая сумма.
P = S × (r / 12) / (1 − (1 + r / 12) ^ −n)
Основной долг месяца равен сумме кредита, делённой на число месяцев. Проценты месяца равны текущему остатку, умноженному на годовую ставку и делённому на 12. Платёж — это сумма двух частей. Остаток падает равномерно, поэтому проценты и весь платёж тоже падают.
| Аннуитет | Дифференцированный | |
|---|---|---|
| Первый платёж | 34 665,33 ₽ | 40 277,78 ₽ |
| Последний платёж | 34 665,25 ₽ | 28 124,92 ₽ |
| Всего выплат | 1 247 951,80 ₽ | 1 231 249,99 ₽ |
| Переплата | 247 951,80 ₽ | 231 249,99 ₽ |
| ПСК | 15,000 % | 15,000 % |
Разница в переплате — 16 701,81 ₽ в пользу дифференцированного графика. ПСК при этом почти не отличается: без комиссий она повторяет договорную ставку. Экономия видна в рублях, а не в проценте ПСК.
Последний аннуитетный платёж чуть отличается от остальных из-за копеек округления. В этом примере он равен34 665,25 ₽, тогда как обычный месяц — 34 665,33 ₽. Так остаток закрывается в ноль, без висящей копейки.
Аннуитет проще планировать: платёж не прыгает. Дифференцированный график требует запаса в первые месяцы и награждает меньшей суммой процентов. Досрочное погашение работает в обоих типах. При сокращении срока дифференцированный калькулятор сохраняет размер части основного долга, поэтому кредит заканчивается раньше. При уменьшении платежа эта часть считается заново от нового остатка и оставшихся месяцев.
Сравнение досрочных стратегий — на странице досрочного погашения. Пустая форма — на главном калькуляторе.